证券之星 赵子祥
最近，烟台银行不断因规则执行不力遭到公众关注。先是个人资料处理不当被国家网络信息安全通报中心提及，随后在金融数据统计、账户处理等多个方面违反规定受到中国人民银行处罚，最后基金产品售卖环节也被证券监管局要求纠正，这家地方性商业银行的规则控制体系缺陷不断显现。
证券之星留意到，其资产状况同样面临严峻挑战，到2025年上半年的终点，该机构不良贷款的规模和比例均呈现增长趋势，准备金的补偿水平下降，潜在的风险正逐步暴露，再加上资产与负债在时间安排上的不协调问题，烟台银行正承受着遵循规定与控制风险的巨大压力，这种情况也反映了部分地方性金融机构在行业变革阶段所遭遇的生存难题。
合规“失序”，从个人信息违规到多领域触线
二零二五年八月，国家网络安全通报中心公布的违法违规收集使用个人信息移动应用名单里，烟台银行“市民e贷”微信小程序被列入其中。该小程序存在投诉举报未及时处理、未设立方便的个人信息权利行使渠道、未提供撤销同意办法等情况，触犯了《网络安全法》《个人信息保护法》。
数字金融时期，个人隐私保护是银行合法经营的基本要求，烟台银行此次违规行为，不仅显现了其内部个人资料处理机制的缺陷，还令社会对其数据安全维护水平产生怀疑。
证券之星发现，2025年至今，烟台银行在合规方面出现的问题并非孤例。7月份，因触犯金融统计法规、账户管理准则、商户管理条款等多项规定，中国人民银行山东省分行决定给予其警告，并处以319.2万元罚款，同时两名相关责任人也受到相应处罚。
金融统计信息是宏观经济调控与监督的关键参考，账户维护、商户监管涉及服务规范与客户利益，多个范畴违规交织，暴露出金融机构内部规则执行机制的失序。
在不久前的6月30日，山东证监局同样向烟台银行下发了整改通知，明确其基金销售环节存在三项不足：内部控制与风险管理机制未能充分落实、部分代销的公募基金未如实告知客户维护费用事宜、《经营证券期货业务许可证》信息更新后未立刻申请补办新证。
资产质量“承压”，不良攀升与结构隐忧
证券之星发现，烟台银行最新公布的2025年半年业绩记录显示，该行不良贷款总额比2024年年底增加了3亿元，到2025年6月时，不良贷款总额达到12.41亿元，不良贷款率也从1.16%提高到了1.43%。不良贷款的数额和比率都出现了上升，这是由于整体经济环境的变化和行业周期性调整带来的影响，同时也是银行自身在信贷风险管理方面存在不足的表现。
事实上，早在2024年底，这家银行的风险敞口问题就已初露端倪，中诚信国际发布的烟台银行202年评级追踪报告揭示，从借款人构成分析，不良债权分布呈现高度集中特征，位列前十的不良债务人合计占总不良贷款比例达60.46%，并且这些债务主要以提供担保和抵押形式存在客户高度聚集表示风险暴露集中，若个别或少数主要客户经营不善、无法还贷，会引发不良贷款率急剧飙升。
评级文件还表明，2024年烟台银行招聘信息，烟台银行运用贷款延期、以新替旧和无偿续贷等手段减轻客户资金周转难题，到2024年岁末，无偿续贷在全部贷款里占比3.57%，其中需要关注的金额为0.46亿元、出现问题的金额为0.49亿元；延期和以新替旧贷款在全部贷款里合计占比1.75%，其中需要关注的金额为5.10亿元、出现问题的金额为2.66亿元，鉴于延期和以新替旧贷款在宏观经济环境不稳定时容易转变为问题贷款，该行未来资产状况可能承受一定下滑风险。
不仅如此，烟台银行作为防范金融不良的防火墙，在2025年6月底，其拨备充足率由2024年年底的270.47%减少到243.47%，降低了27个百分点。拨备的计提数额和不良贷款的体量、预计的损失程度相互关联，覆盖比例降低，首先说明不良贷款的增加速度超过了拨备计提的速度，这表明银行对风险的估计不够充分；其次，拨备这个缓冲垫在变弱，一旦将来不良贷款情况更加糟糕，银行用来核销不良债务、减轻风险压力的剩余资源就会变得有限。
需要指出的是，详细分析贷款五级分类数据演变态势，烟台银行的风险变动迹象也令人担忧。2025年6月底，可疑类贷款数额由2024年年底的1.58亿元激增至4.69亿元，其比例也从0.19%上升至0.54% ；关注类贷款比例略有增加，正常类贷款比例有所下降。贷款从正常、关注状态转为不良的速度加快，表明银行风险监测与防范体系存在不足。
中诚国际在评级文件中说明烟台银行招聘信息，到2024年年底，这家银行一年内到期的资产占其全部资产的百分之五十七点二七，一年内到期的负债占其全部负债的百分之七十三点二八，资产和负债在时间安排上存在某种不匹配的情况。
烟台银行正承受着合规要求和资产状况的双重压力，必须深刻反思，进一步健全合规管理制度和审查流程，特别是在个人信息保护、金融数据统计、账户运营等关键环节进行集中治理，以此重塑合规理念和社会评价。
烟台银行目前碰到的合规难题和资产状况问题，是区域城市商业银行在金融改革深化、监管力度加大、经济结构调整等多重考验下的一个具体表现。
对于烟台银行而言，一旦合规出现混乱，可能会损害品牌声誉，资产状况恶化则可能危及发展基础，如果无法以彻底革新的态度加强合规管理和风险防控，将在行业竞争中被逐渐淘汰。金融市场上不乏投机行为，不过只有恪守合规原则、构建坚实风险防御的金融机构，才能够度过经济波动。
