被誉为“零售之王”的招商银行，10年前零售额领先，但公司业务无法击败浦发银行、中信银行等股份制银行。 经过10年的追赶，招商银行逐渐弥补了这一短板，企业存款规模远超其他股份制银行。 然而，对公司客户进行逆袭的招商银行，近期在公司存款业务上却遭遇了离奇的负面经历。
11月4日，A股上市银行超卓行客发布公告称，其在招商银行南京城北支行的6000万元存款中，5995万元于3月30日存入当日转入保证金存款。账户，随后该账户以超卓航空名义向江苏两家公司开出了共计2.398亿元的银行承兑汇票。 截至11月4日，上述承兑汇票已累计承兑5995万元。 10月7日，我的存款5995万元被招商银行南京城北支行从公司账户提取。
从超卓航科的描述来看招商银行烟台分行，该公司此前并不知晓开具银行承兑汇票的情况，与上述两家公司不存在任何关联关系或业务往来。 目前，超卓航空已向南京市公安局报案，并向国家金融监管总局江苏监管局提交报告。 招商银行和南京城北支行尚未对此事做出公开回应。 上交所随后向超卓航空科技发出问询函，要求其补充选择招商银行南京城北支行的理由和合理性、是否存在担保条款等详细信息。
如果存款被挪作他用，谁违规了？
银行承兑汇票是付款人委托银行开具的延期付款汇票。 银行发卡的前提是企业必须拥有银行的相关资信，企业需要提交相关资料进行申请。 如果没有银行信用，就没有生意往来。 ，银行不会为其开具承兑汇票。
另外招商银行烟台分行，银行主要是根据两家公司之间的贸易来签发承兑汇票，所以两家公司之间必须有一份商业合同，这也是最基本的。 一般来说，银行只能根据客户指示和公司账户协议进行转账。 如果一家企业想要绕开另一家企业，偷偷与一家银行签订协议，让银行开具虚假承兑汇票，这并不是一件容易的事。 如今，超卓行客的大量存款用于承兑汇票。 无论哪一个环节出现缺陷，都显得“匪夷所思”。 要知道，超卓航科2022年净利润为5908.6万元。 这5995万元，已经超过了卓航科去年全年的利润。
值得注意的是，超卓航空在公告中表示，存入招商银行南京城北支行的6000万元存款为暂时闲置募集资金。 但上市公司募集资金有严格的存款制度要求——资金必须存入已签署三方协议的监管银行账户。
超卓航空2023年半年度募集资金存放公告显示，公司已与招商银行武汉分行、兴业银行襄阳分行、浙商银行武汉分行等银行签署三方监管协议存放募集资金。 但公告中并没有包含招商银行南京分行的存款，也没有披露与该行相关的存款凭证，这意味着招商银行南京分行未必是超卓航空募集资金的第三方监管账户。资金。 如果此事属实，那么超卓航空的非法经营行为将得到证实。
目前仅凭超卓航空一份不明确的公告，尚不能确定存款损失到底是招商银行的过错还是超卓航空本身的过错。 但无论如何，招商银行作为受理机构，需要履行审核和核查义务，在收到申请后必须认真核实其真实性。 如果最终调查发现招商银行南京城北支行在受理过程中存在违规或未履行职责的情况，也应当承担相应责任。
至于招商银行自身的内控情况，该行近两年出现了多起与票据业务相关的违规行为，从监管罚款就可以看出这一点。 就在今年10月18日，招商银行烟台分行因票据业务管理不到位被罚款35万元； 8月9日，招商银行海口分行因票据业务违规等两项违规行为被罚款。 55万元； 6月9日，招商银行淄博分行因办理电子商业票据贴现业务未统一授信等违法违规行为，被罚款40万元。
企业存款增长乏力，招行面临企业压力
在公司存款业务方面，招行近年来的业绩在股份制银行中名列前茅。 但在消费需求减弱、抑制企业投资和扩张需求的环境下，招行企业业务受到客户群增长、成本控制等方面的压力也越来越大。
截至今年三季度末，招行公司客户存款余额46146.75亿元，比上年末增长4.13%。 这一增速不仅低于负债总额、存款总额和零售存款的增速，也低于去年同期。 增长率为8.11%。
从总体来看，2018年至2022年，招行企业存款总额增速为56.17%，远低于存款总额增速71.24%。 公司存款中，公司活期存款合计增速为56.17%。 略低于企业存款增速52.18%。 这一数据也是招行公司存款正规化趋势的体现之一。
2022年半年报和2023年半年报显示，招行企业活期存款占存款总额的比重由2022年6月末的39.85%下降至34.84%，下降超过5个百分点。 公司定期存款占比由23.37%上升至23.89%。 定期存款的成本率相对较高，这在一定程度上增加了招商银行的存款获取成本。
此外，招行企业活期存款成本也在上升。 2022年上半年、2022年、2023年上半年，招行企业活期存款年化平均成本率分别为0.99%、1.05%、1.13%。
一方面，定期存款趋势明显，另一方面，活期存款成本率不断上升。 今年上半年招行公司存款成本较去年同期上升7.88%，高于公司存款增速。 相比之下，全国性股份制银行中信银行和民生银行上半年企业存款成本较去年同期分别上升3.98%和4.44%，均较去年同期上升3.98%和4.44%。低于招商银行。
企业存款增速明显放缓，存款成本上升。 现在又传出重磅消息，上市公司5995万元存款“消失”。 在各大公司激烈争夺公司存款市场之际，这一事件对于招商银行来说，也是一个不小的打击。
