近期，社交平台上宣传的“债务重组”机构成为债务人关注的焦点。
每经记者作为债务人调查发现，这些中介机构通过“借新还旧”、垫付资金等方式，帮助债务人“重组”债务。但在实际操作中，他们收取高额服务费和“断息”，导致债务越来越多。律师指出，此类行为可能涉嫌贷款诈骗、非法经营犯罪。
社交平台上广泛宣传的“债务重组”中介到底是债务人的“救命稻草”，还是止渴的“砒霜”？
一位刚刚从拆东墙还西墙的“滚雪球”债务噩梦中走出来的目击者告诉记者，3万多元的债务是如何滚雪球到70万元的。 “当我欠下这么多的时候，你就会觉得你的人生就完了。”
所谓个人“债务重组”到底是什么？债务人真的能通过“债务重组”成功“上岸”吗？每位记者都以债务人的身份进行调查。
社交平台上有关个人“债务重组”的广告等信息
1.“借新还旧”指导意见，称反向借贷是常态
在社交平台上，“债务重组”、“债务优化”似乎被形容为债务人的“拯救”。记者每次联系不少中介机构都声称可以作为债务人解决债务问题。通过与这些中介机构沟通，记者发现，他们口中的“债务重组”方式主要有两种。
记者通过这个社交平台联系到的第一位中介，在得知记者没有逾期后，告诉记者“如果逾期了，就会变成黑账户，以后就无法再办理网贷了” ”。随后他主动给记者提供了方案，“我帮你办一下，帮你还清这笔快要逾期的钱怎么样？你可以用你的五险一金向四家贷款。”各大银行的利息都在2%以上，期限一般是三年，也可以是五年，这种五险一金的纯信用比较适合你。 ，先付利息，当天就可以还款，这样就不会逾期了。”
记者担心他借新钱还旧钱会被银行查出来。那人说：“没有。”
“我能保证银行不会检查我的贷款用途吗？如果被发现的话，我会被扣除贷款或者报警抓捕我吗？”
该人士表示，“倒贷是很正常的事情，信用卡、网贷都是用来借贷的，都是有严肃用途的，所以不用害怕。如果你想返还本金（还本金），如果返回日期临近的话，最好早点做。”
这些中介是个人还是公司？在该人士给记者的合同中，记者看到该公司的名称为“河北金融诚诚企业管理咨询有限公司”。但收款账户名称为河北金服时代银行服务外包有限公司（以下简称“河北金服”）。
合同显示，乙方（金融服务诚诚）向甲方推荐银行及贷款机构的“无抵押信用贷款”（以下简称“信用贷款”）产品，并协助甲方办理信用贷款的相关手续。在乙方向甲方推荐信用贷款产品和提供信息服务的基础上，鼓励甲方向银行和贷款机构申请信用贷款。签订本合同时，甲方需缴纳消费信用贷款和商业信用贷款预付款金额的10%。 12%，支付给乙方作为贷款中介服务费。若预支贷款金额与银行或贷款机构核准的贷款额度不符的，甲方应缴纳的中介服务费金额按实际核准的贷款金额计算，最低收费标准为3000元。甲方支付服务费的时间点为货物审核通过后、货款放行前。
机构向记者提供的合同
“您的服务费具体比例取决于信用报告，如果信用报告没有问题，会收取正常费用。一般是存款金额的三个点。信用报告不良和乱码账户的会收取更高的费用。”
按照3%的比例计算，10万元的贷款，需先缴纳3000元的服务费。如果贷款来自破产或诈骗户，按照合同约定的12%比例，10万元的贷款将首先被机构以1.2万元的“首付利息”收走。这意味着，如果贷款利率不变，原本10万元的债务被“展期”，你可能至少要多付1.2万元。而如果要把“斩首利息”借出去，就意味着本金会越来越“展期”。
金融服务诚诚和河北金融服务是什么关系？
工商信息显示，金服诚诚经营范围包括企业管理咨询、信息咨询服务（不含持牌信息咨询服务）、接受金融机构委托从事信息技术及流程外包服务（不含金融信息服务）、接受金融服务受委托对逾期信用账户和信用卡透支账户提供催款通知服务（不含金融信息服务）和财务咨询的机构。
股权信息显示，河北金服持有该公司40%的股份，其余60%由自然人持有。河北金服的经营范围包括接受银行委托从事银行信息技术外包服务、接受银行委托从事银行业务流程外包服务、代理通信运营商授权业务、金融咨询服务等。据天眼查相关官网显示，河北金服集团作为专业贷款服务平台，已与银行、信托、基金、典当行等80余家金融机构建立了长期合作关系。
上述公司真的有这项业务吗？
记者在国家企业信用信息公示系统上致电金服诚诚披露的年报编号。然而，电话接通后，对方听到记者说“我之前咨询过债务重组的事情”后就挂断了电话。此后，记者就再也无法接通电话。
通过天眼查相关的河北金服官方网站，记者找到了河北金服的24小时热线电话以及联系人陆经理的电话。奇怪的是，官网的24小时热线电话与合同中显示的金服诚诚的联系电话一致，而联系人卢经理的联系电话与该公司的电话号码一致。合同上显示，金融服务诚诚总经理兼服务监管。合同上显示的金服诚诚通信地址为石家庄市桥西区万向城A座1914室，河北金服官网显示的公司地址为石家庄市桥西区万向城A座19层。石家庄市桥西区。
记者拨打了24小时热线，解释自己是来解决债务问题的，工作人员安排业务人员联系记者。得知记者信用良好、收入稳定后，销售人员表示可以帮他向各大银行贷款，先息后本。贷款利息为3%至4%，他可以用这笔贷款代替原来的贷款，还款压力较小。手续费为贷款金额的5%至10%。 “ATM卡则填写原贷款的还款卡。”
当被问到是否会被银行查“贷后”？那人说道：“我来给你办理‘贷后’手续，如果银行需要你提供贷后证明，你只要告诉我，我就为你提供贷后证明。”
公司客服如何解释两者之间的关系？
记者再次拨打河北金融服务24小时热线进行询问。接线员说，“分行是我们的。”他表示，最后的服务费是支付给总公司的。
为什么征信户要收12%的手续费？
那人说：“如果你的信用报告不好，你一个人是办不到的。我们得跟银行的负责人谈谈，看看他们是否要向你收费。我们会看看。”如果我们可以通过银行内部渠道帮助您，这种情况可能会包含一些费用，包括在12%的手续费中。”
记者注意到，合同中注明“资金使用风险由乙方承担，使用方式与乙方无关”。警察解释说：“你用这些钱做了违法的事，我们当然不能替你承担责任。”
帮助“贷款后”流程不算吗？该人士说道：“业务总监承诺帮你办理‘贷后’的事情可以写在合同里，我们签的合同是以公司的名义和你签订的。”
至于借新钱还旧钱，该人士表示，“不就是为了有旧钱而借新钱，还是为了花钱而借新钱吗？这不是每个人都是这样来的。” ”
申请新贷款是否需要面试或在App上申请？
工作人员说：“不需要APP，也不需要去银行，一旦你签了合同，我们就会让产品部门的人通过你的个人信息直接联系你，匹配你，然后直接借钱给你。”除非是非常罕见的情况。”如果信用报告不好或者有特殊情况，需要您亲自到场。”
2、提供高息预付款，收取“头期利息”
社交平台上的另一位中介向记者提供了先垫付资金，然后帮记者向银行申请贷款偿还垫付资金的方式。 “费用分为两部分——预付款：信用卡3%，贷款6%；后期大额融资服务费10到20点。”
该中介所说的“预付款”是指机构为记者提供预付款供记者偿还而收取的费用，后续融资还会额外扣除10至20个点的“头利息”。垫付资金的原因是“提高您的信用评分”。
但记者发现，预付款实际上是根据累计预付款金额每月计算一次。该人士为记者计算了记者需要支付的预付款，“债务为30万元，（支持信用报告）最长六个月。预付款必须全额还清，以免影响后续”如果贷款维持六个月，前四个月每月还款1万元，第五个月还清所有债务，预付款总额为38000元。
“这样的话，你至少需要借40万元，按照10%的服务费来计算，你要给我们30万元+预付款+40万*10%的贷款钱，总共37.8万元。 ”
这意味着，收到40万元贷款后，只剩下2.2万元。债务人原有债务30万元。经过6个月的“债务重组”，债务飙升至37.8万元（未计算银行贷款利息）。中介机构提供预付款（预付款+服务费）收取的年化利率高达52%。
“已经有数百人成功做到了这一点，总预付金额达数千万。”和之前的中介一样，这个人也是以公司的名义开展业务。为了让记者放心，中介还向记者提供了该公司的《营业执照》和《合同》。上述信息显示，这是一家位于广州的商业服务公司。另外，根据工商信息查询，该公司经营范围包括个人商业服务、财务咨询等，不涉及贷款业务。
这家公司真的有预付融资业务吗？记者拨打国家企业信用信息公示系统公开的该公司2023年年报电话时，显示为空号。尽管其2022年年度报告的电话已接通，但接线员表示，“有错误。这是私人电话。”
记者注意到，某视频平台上存在一个以该公司命名的账号，认证信息显示该公司法定代表人名下是另一家公司。
记者拨打了平台上登记的联系电话。接线员表示，电话并非这两家公司打来的，并询问记者是否是律师。他说他有债务问题需要解决，现在他已经找到了律师。
记者试图联系该公司所在写字楼的招商热线。得知此事后，记者要求记者等待回电。然而记者等待未果后再次尝试联系他，却显示号码为空。
截至发稿，记者未能联系上这家位于广州的商务服务公司。
3、经历者讲述：借新还旧的5年时间，债务从3万多“滚”到70万。
“拆东墙补西墙”式的还债真能解决问题吗？林放（化名）在社交平台上讲述了自己五年来的噩梦。随后，他向记者讲述了自己是如何从3万多元的债务开始，逐渐增加，最后达到70万元的。
“2015年下半年，我通过信用卡借了3万多人民币，在此之前，我没有债务，也没有找中介，总是在贷款快逾期的时候再进行再融资，我无法还清贷款。”在一个平台上贷款，只要切换到下一个平台，利率就会越来越高。”噩梦开始了。在“拆东墙补西墙”的同时，他一直在努力赚钱，但他却赚不到钱。
“当你欠下这么多钱的时候，你会感觉自己的人生已经结束了。”
林放说，他有时会逃避。 “随着还款日期越来越近，你会发现越来越难。但时间一到，你的感觉似乎还好，周而复始，但大多数时候都很压抑。”
他说，如果不是家人偶然发现，家人和朋友集资一起堵“洞”，他真不敢想最后会走多远。
“当你还清这笔钱时，你会感觉轻松一些，你的生命可能就会得到挽救。”但要完全从噩梦中走出来，还需要更长的时间。林放说：“直到现在，我还是不敢面对家人，我觉得亏欠他们太多，差点让他们白干了一辈子。”说到这里，林放不禁哽咽了。
冷静下来后，林放说道：“第一笔是银行贷款，后来是网贷，虽然选择了正规平台，但是利率越来越高，我有些受不了了。”
回忆起这段经历，林放说，“年轻人除非非常确定自己能还钱，否则不应该去贷款。现在各种网络短视频平台都在提倡让你借钱，让你提钱，我非常讨厌这种行为。”会害人的。”很多年轻人。”
他想对负债累累的人说，“如果你像我一样，当时的利率非常可怕，你一定要坦白向朋友求助，一定要尽早向父母坦白。如果你自己坚持下去，最终只会得到无法偿还的复利。”
4、律师：借新还旧涉嫌贷款诈骗，提供高利过桥垫款涉嫌非法经营。
如果中介怂恿借款人借新钱偿还旧贷款，中介和贷款人可能违反什么法律？高息过桥预付款可能违反哪些法律？为此，每家记者采访了重庆华立万涛律师事务所刘鑫律师。
刘鑫表示，中介怂恿借款人借新钱还旧贷，中介和贷款人确实可能涉及贷款诈骗。根据《刑法》，贷款诈骗罪是指：以非法占有为目的，通过“编造虚假理由引进资金、项目等，利用虚假经济合同，利用虚假证明文件，利用虚假财物”以权利凭证作为担保或者超过“抵押物价值重复担保”等方式，骗取银行或者其他金融机构贷款金额达到“较大”标准（目前贷款诈骗罪的标准为5万）。行为人采用上述欺骗手段取得银行贷款，且明知借新贷还旧贷后将无法偿还新贷的，涉嫌贷款诈骗罪。
实践中，有观点认为，只要贷款不是用于个人挥霍，而是用于“生产经营”，就不能认定行为人具有非法占有的主观目的。但根据《全国法院审理金融犯罪案件座谈会纪要》精神，行为人通过诈骗手段非法获取资金，导致大量资金无法返还。即使行为人没有大肆挥霍所获得的贷款，而是借了新的贷款，但只要在贷款时明知自己没有偿还贷款的能力，仍应认定（推定）其存在违法行为。占有目的。
借新还旧的，即使不能认定行为人有非法占有目的，但给发放贷款的银行或者其他金融机构造成重大损失的，也可能构成诈骗罪。获得贷款。根据刑法规定，骗取贷款罪是指“以欺骗手段从银行或者其他金融机构获取贷款，给银行或者其他金融机构造成重大损失的行为”。目前，实践中“重大损失”的标准是50万元。
无论是构成贷款诈骗罪还是诈骗贷款罪，都违反了刑法。其中，中间人是教唆犯，贷款人本人是主犯（正犯）。两者构成共同犯罪。
中介机构提供高息过桥预付款可能会违反哪些法律？
刘鑫表示，如果中介机构未取得金融机构经营许可证，提供高息过桥垫款的行为可能触犯刑法，涉嫌非法经营。根据《最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部关于办理非法借贷刑事案件若干问题的意见》第一条，“违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，定期向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，以非法经营罪定罪处罚。依照刑法第二百二十五条第四项的规定。”
即使中介行为不符合非法经营犯罪定罪处罚标准，但如果其资金来自银行等金融机构并收取高额利息，则涉嫌构成高息放贷罪。根据《刑法》，高利转贷罪是指“提取金融机构信贷资金，以高利转贷给他人，以牟利为目的的行为”。放贷，违法所得数额较大。”其中，违法所得数额较大，实践中一般控制在50万元以上。
