近日，住房城乡建设部副部长董建国在国新办“推动高质量发展”主题新闻发布会上表示，要研究建立住房体检、住房养老、住房保险三项制度，构建全生命周期住房安全管理长效机制。
住房保险作为一项新的制度安排，到底如何保障？保障内容具体包括哪些？备受关注。
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目前，已有上海等22个城市开展试点。记者了解，根据部分城市试点安排，计划今年年底前在部分核心区域开展试点，预计明年在相关城市全面铺开。
家庭保险具体涵盖哪些内容？
业内人士认为，房屋保险是指通过购买保险为房屋提供风险保障，当房屋丢失或受损时，保险公司会按照合同约定进行赔偿，减轻业主的经济负担。
保障资金如何筹集是业内关注的焦点话题之一。
《每日经济新闻》记者从业内了解到，房屋养老金将主要来自三个来源：开发商的土地出让金、社区公共维修基金结余、政府单独筹资。这也意味着，房屋养老金不需要个人业主额外缴纳钱款。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙戈表示，“建立住房体检、住房养老、住房保险三大制度，最重要的是建立一套制度和机制，不是为了出了事儿能拿到赔，更大的意义在于降风险管理，尽力预防风险发生、减少风险的发生、延缓风险的发生。”据他预测，住房保险可能是保险公司来做，也可能是一个经手业务。
“住房保险制度是住建部推出的三项制度中核心部分。”一位业内人士对《每日经济新闻》记者表示，住房城乡建设部去年就提出要进行相应研究，核心是对房屋整体建筑外壳的日常体检和检查，包括保险安排，以保证房屋在发生外墙脱落、倒塌等相关财产损失和人身伤害时的安全，是政府担保。
房屋保险涵盖哪些内容？上述人士表示，主要涵盖建筑倒塌等极端风险，涉及人员疏散、临时安置、危房防范等。至于对达到使用年限或不再适合居住的房屋进行更新等行为，应该在其他制度中明确。
每日经济新闻记者注意到，2023年，住房和城乡建设部就曾多次提出住房安全问题，并启动保险相关试点。
“在体制创新和技术创新方面，推动立法，实现县级项目审批制度全覆盖，研究建立住房体检、养老金、保险等制度，推动城市信息模型基础平台建设。”
上海易居房地产研究院副院长严跃进对《每日经济新闻》表示：“以往住房安全相关保险主要在工程层面，比如房屋建筑工程缺陷险。近年来，除了工程缺陷，还有不少新问题，比如外卖小哥进小区电梯的负载率增加、小区电瓶车增多，引发燃烧爆炸等。对于这些新情况、新问题，简单的房屋修缮已经不足以解决，通过保险化解风险是一个创新之举。”
家财险市场迎利好消息
在成熟的海外市场，房屋险作为财险的常见险种，通常是非车险领域最大的业务。瑞再研究院数据显示，2021年，房屋险在法国、美国、巴西、德国、南非、英国、日本、俄罗斯财险市场的占比分别为17.9%、15%、14.9%、14.7%、10.9%、8.9%、8.8%、5.7%。
相较于海外市场，我国住房相关保险渗透率较低。2022年，我国房屋财产险保费收入达164亿元，房屋财产险增速超过67%。数据大幅提升除了得益于客户需求的提升，也得益于统计口径的调整，包括近年来互联网业务、政府险业务、巨灾项目的快速发展等。从保费份额来看，约占产险市场总保费收入的1.1%。
2022年以来，各地陆续推出政府引导的城镇定制型普惠家财综合保险（以下简称“普惠家财险”），以住房保障需求为根本出发点，具有保障全面、保价实惠、服务强等显著特点。多数项目采用“保险+服务”创新产品模式，以“共保”模式承保。截至目前，全国已推出相关产品20余款，保险公司参与热情十分高涨。
在业内人士看来，普惠家财险试点对于家财险发展意义重大。据全国最大普惠家财险“上海家财险”运营一周年数据，截至2024年7月28日，“上海家财险”已为37.2万余名上海居民提供了理赔及增值服务4200余件、客户咨询1.6万余次、风险保障金额超过2490亿元。
多位业内人士在采访中表示，住房保险制度的推行，无疑是房屋保险市场的一大利好因素。“住房保险一方面可以提高居民的相关保障意识，另一方面，我们相信未来还会有配套政策出台，给相关领域带来利好。”一位业内人士在采访中表示。
它与全保房屋财产险有哪些相同点和不同点？
据了解，普惠家居财产险的保险责任主要包括三个方面：一是家居财产保障，如火灾、气爆、盗窃、水管爆裂、电信诈骗等造成的损失赔偿等；二是家居责任保障，如火灾爆炸第三者责任、高空坠物责任、水管爆裂责任、宠物责任等；三是家居意外保障，如用电事故、燃气事故、动物伤害事故、火灾爆炸事故等意外风险。
以在上海推出的“上海家居险”为例，与传统家居财产险相比，除了一般家居财产保障外，还拓展了高空坠物、煤气、火灾爆炸、电梯等四大意外保障，以及高空坠物、火灾爆炸、管线破裂三类家居第三者责任。
这和未来的房屋险有何不同？一位业内人士在采访中解释道，“房屋险主要承保的是公共区域和建筑外壳，而房屋财产险承保的是房屋内居住的人身伤害和住户的私人财产。虽然在住户所购房屋的私人建筑外壳方面，两者有少许重合，但这部分保险责任的重合是累积的，不会造成浪费。”
该人士举例称，如果一栋房子着火了，房屋保险无法理赔；如果整栋楼都着火了，导致房子不适合居住，那么就应该启动房屋保险来统筹安排。因此，无论是房屋保险还是房屋财产保险，单独提供都无法提供全面的保障，只有两者同时提供给住户，保障和保障才是全面的。可以说，两者紧密相连、密不可分。
“是否触发房屋保险，需根据具体情况而定。”一位保险业内人士认为，房屋保险与家财保险相互补充，两者需要协调融合，提供立体、全方位的住宅保障链。
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