在一场深入的调研中，民建上海市委课题组成员们感触颇深。一位从事机电出口业务的小型企业家，因海外客户的违约行为，遭受了巨额货款的损失。尽管企业规模不大，但其生存与发展却直接影响到数十名员工的生计。这位企业主不禁询问：“是否存在着更为有效的手段，以帮助我们更好地防范风险？”
全球的不确定性日益增强，企业面临挑战，究竟依赖何种手段勇闯国际市场？近年来，出口信用保险这一概念频繁被提及。它是一种较为冷门的保险产品，主要针对企业出口的货物、服务、技术以及资本，由信用机构为其提供的应收账款安全保障体系。该保险针对的是出口贸易中，国外买方的信用风险，旨在保障我国出口商在从事出口业务过程中，因进口商的商业风险或进口国政治风险所导致的损失。
概括而言，外贸企业在国际舞台上常遭遇各种难以预见的挑战，诸如信用风险、合同执行问题、地域政治变动以及跨境支付难题等。这些挑战并非一般企业，尤其是中小微企业所能独自克服的。然而，出口信用保险能够充当经济稳定器，填补市场机制的不足，平抑经济周期的波动，为外贸企业提供最后的保障。
调研组发现，中小微企业对于出口信用保险所能提供的保障，与他们的期望之间，尚存在一些需要填补的差距。
2024年12月18日，记者方喆通过无人机捕捉到了一幅洋山港的全景图，这是一张令人叹为观止的航拍照片。
为小微企业“遮风避雨”
民建界别与企业界保持紧密联系，尤其是中小微民营企业。在课题组对行业园区进行调研时，每当询问企业主“最担忧的问题”，他们总会提到“风险”这个词。一些企业主坦言：“若遭遇‘黑天鹅’事件，我们毫无应对之策。”还有的企业表示：“若企业计划从非洲进口矿产，或是打算向中东出口零件，对方却突然违约或取消订单，我们该如何是好？”一些年轻的外贸从业者表示：“由于与海外信息存在不匹配，我们面对坏账时往往感到束手无策。”
大型制造业和服务性企业在国内外筹集资源及融资方面具有较强的实力，且具备较好的风险抵御能力。然而，众多中小微企业由于业务相对单一，进出口规模较小且价值不高，一旦国际市场出现波动，便可能面临生存危机。钱军，市政协常委，同时也是民建复旦大学的主委以及复旦大学国际金融学院的执行院长，向记者透露：“在金融学领域，存在一个‘个别风险’的术语，这类企业的成长与外部大环境和所在行业并无直接关联，因而其出现往往难以被事先预测。”
这位金融学领域的专家以实例说明：“上海的一家公司已经完成了所有应尽的准备工作，包括签订协议、备妥相关文件、完成产品生产，甚至产品已送达指定地点。然而，对方却突然以‘资金短缺’为由，单方面撕毁合同和订单。面对这样的情况，上海企业该如何是好？此类事件并非孤例。”
依照常规推理，一旦发生争执，理应向对方追究责任并要求赔偿。然而，鉴于对方企业位于国外，对于众多中小微企业而言，单凭自身力量几乎无法捍卫自身的合法权益。在这种情况下，他们唯一可以依赖的、亦或是唯一能够获得赔偿的途径，便是出口信用保险。
在采访过程中，钱军多次向记者指出，中小微企业在上海的进出口领域扮演着至关重要的角色。尽管这些企业在外贸规模上相对较小，员工人数也不多，然而，当这些企业汇聚在一起时，其整体经济规模不容忽视，同时，这也意味着背后有着一个庞大的就业群体。
那些规模不大但数量众多的外贸领域中小微企业，迫切需要出口信用保险来提供庇护。民建上海市委课题组指出，在当前外贸环境尤为复杂的背景下，推动出口信用保险的创新发展，不仅是对金融业务提出建议，更是为众多外贸企业增添了一层防护，为上海外贸的稳健发展构筑了一道坚实的防线。
钱军。
“小单变大单”推广“批量承保”
在调研过程中，我们发现众多中小微企业普遍面临风险抵御的困境。首先，这些企业所购买的商业保险，往往仅能涵盖生产环节，而无法全面保障进出口环节；其次，中小微企业往往难以吸引大型保险机构的关注，因此出口信用保险产品也难以满足他们的实际需求。
金融机构和保险公司面临一定的困境。钱军向记者透露，中小微企业所缴纳的保险费用非常有限，然而，对于这些机构来说，无论是大企业还是小企业，每份保单都需要进行详尽的尽职调查，这显然使得成本与保费之间的比例失调。因此，一边是大型企业动辄上亿甚至数亿的保单，另一边则是中小微企业仅有的几万元保单，从商业角度出发，金融机构和保险公司可能并不热衷于从事这种小额交易。此外，在实际情况中观察到，中小微企业的出口对象通常还是同地的中小微企业。这种“小对小”的合作模式常常伴随着诸多与行业整体趋势和周期无关的风险，从而在无形中增加了金融保险机构的运营成本。
民建课题组提出，需根据出口产业的渠道特性，促进对关键行业客户群体的“批量承保”。单家小型企业的保险金额实在有限，对于保险公司而言可能不够划算。然而，这并非难题，我们可以将10家乃至更多企业联合起来，形成一笔大额订单进行批量承保，从而提高单笔业务的总额。钱军坚信，金融机构和保险公司不会忽视这类大额订单。另外，还可以尝试实施行业性的批量承保策略。对电动载人汽车、锂电池、太阳能电池等“外贸新三样”以及轻工、机电等行业中众多中小企业密集集中的领域，我们提供批量承保服务，以满足它们对投保的强烈需求。
我国目前尚未出台针对出口信用保险的专项法律。现行的《保险法》中缺乏明确的出口信用保险条款，这造成了出口信用保险在经营和管理上的不稳定性，保险金的赔付缺乏规范性。此外，商业保险业务与政策性保险业务交织在一起，一旦在实际操作中发生争议，往往面临无法可依、无章可循的困境。
课题组提议，应迅速制定符合上海外贸特点的出口信用保险地方性法规。该法规需对出口信用保险机构的职责、权利、义务、政府财政的扶持与监管、经营的基本原则、争议解决与调解机制、约束措施与处罚规定、机构的设立与退出条件等作出详尽规定，从而为出口信用保险业务的发展提供法律支撑。“我们之前与相关部门的沟通进展顺利，我们期待在今年内能够看到初步的框架内容。”钱军表示。
2025年7月17日，外滩FTC正式拉开帷幕。该建筑顶层的露天平台，提供了一个绝佳的视角，从这里可以远眺黄浦江的壮丽景色以及陆家嘴的摩天大楼群。
延长保险产品链覆盖领域
针对中小微企业尽职调查成本高昂的问题，民建课题组提出建议，应激励保险机构等关键群体，借助人工智能、大数据分析等先进信息技术，根据企业的经营生产信息，科学评估企业的资质数据要素，以实施授信，从而为那些手握订单、拥有市场潜力且前景看好，但抵押担保能力相对较弱的市场主体提供风险防护。
首先，保险公司能够自主投资并建立数据分析系统；其次，在遵守相关法规的前提下，它们可以与其他组织进行数据交流。以中小微企业的水电费缴纳为例，虽然这看似与进出口业务无直接关联，然而按时缴纳水电费实际上反映了企业运营的平稳与正常。
调研组建议，应逐步打破出口信用保险市场参与者单一的现状，借助竞争机制推动改革进程，吸引更多商业保险公司加入出口信用保险市场服务。钱军建议，鉴于商业保险公司已对中小企业生产环节进行保险覆盖，对企业状况有深入了解，故可考虑将产品链延伸至进出口领域。另一方面，在恰当的时刻引入国际性质的保险公司，因为“所有涉及国际的业务，理应纳入国际机构的合作范围”。
换言之，借助竞争机制推动变革，吸纳更多商业性质的保险公司进入出口信用保险服务领域，通过适度的市场竞争逐步降低海外投资保险的费用比率，同时构建一个多元化的出口信用保险市场体系，以满足市场内多样化的需求。
我们将在未来持续关注上海出口信用保险领域的创新与发展，同时，我们也将继续以专业的态度和饱满的热情，为众多企业提供声音，助力上海经济的增长以及外贸的稳定，为这两方面的发展贡献我们的力量。调研组成员对民建调研过程中的所见所闻留下了深刻印象：深夜时分，企业主们仍在仔细核对财务报表、计算应收款项；而在清晨的园区内，那些外贸小团队早已开始忙碌，他们密切关注汇率变动、留意国际舆论动态，这一切都是为了确保货物能够顺利出口，货款能够顺利收回。
从这个视角来看，上海在推动“金融创新”和提供“政策保障”方面，正不懈努力，旨在助力那些辛勤耕耘在外贸领域的从业者实现他们的梦想。
海报设计：徐佳敏
