7月18日，中国人民银行江苏省分行发布了一则处罚通告，将紫金农村商业银行置于公众视野之中。该行因涉及七项违规行为，被罚款240万元。同时，两名当时担任部门总经理的负责人也一同受到了处罚。令人意外的是，没收的违法所得仅为20.22元。
观察违规的具体情况，可以发现七个问题几乎囊括了银行日常运作中的所有关键环节，包括：金融数据的失实、账户管理的疏忽、特约商户及支付终端的失控、反假货币及人民币流通中的瑕疵，以及征信查询的越界行为。
没收20.22元违法所得，并罚款240万元
根据公告内容，此次处罚所涉及的“七宗罪”包括金融统计数据造假、账户管理违规、特约商户管理不善、支付受理终端问题、反假货币处理不当、人民币流通领域违规以及信用信息采集与查询环节的失误等多个方面。
沙某，当时电子银行部的负责人，因未遵守特约商户的相关规定，受到了警告并缴纳了5万元的罚款；而普惠金融部的总经理姚某，则因未按规定采集、提供、查询信用信息，被处以10万元的罚款。20.22元的非法所得与240万元的罚金之间形成了近千倍的巨大差距，这一现象同时也彰显了监管部门对于违规行为性质重视程度远超获利多少的明确立场，更表明了任何对合规性有所忽视的微小行为，都可能引发监管机构采取力度极大的惩罚措施。
审视紫金银行的业务布局，我们可以发现南京都市圈在零售、小微和普惠客户方面占据了很大比重。依据紫金银行在2024年年末发布的财务报告，个人贷款的余额达到了412.55亿元，这一数额几乎占据了贷款总额的近两成。面对众多分散且信息较为敏感的边缘客户群体，数据收集、支付终端的安装以及特约商户的管理自然而然地成为了合规性要求极高且风险较大的领域。
紫金银行近期遭遇的困境，从表面上看似乎源于“操作环节的不足”，但实际上，这反映出在追求零售普惠战略快速发展的过程中，内部控制出现了滞后。伴随《个人信息保护法》和《反电信网络诈骗法》等法律法规的实施，对于信息收集、查询权限的授权以及数据留存等方面的细致要求得到了显著提升，任何一个环节的疏漏都可能引发罚款和声誉的双重风险。
到2025年第一季度报告截止，紫金银行实现了11.41亿元的营业收入，这一数字较去年同期下降了4.82%；其净息差为1.23%，相较于2024年末的1.42%，减少了0.19个百分点，且低于同城的南京银行1.43%的净息差。不良贷款率保持在1.24%，与去年年底持平；而拨备覆盖率则从年初的202.52%下降约50个百分点。资本充足率降至12.69%，较年初减少了0.31个百分点；尽管核心一级资本充足率达到了10.50%，超过了监管规定的最低标准，但在同业中却显得相对较低。
合规整改导致额外费用增加，监管部门的罚款又进一步推高了负债成本，一季度存款的付息率较上季度上升了6个基点，这进一步缩小了净息差。同时，关注类贷款的余额和占比也有所增加，如果资产质量持续恶化，那么它将同时损害拨备金和资本缓冲能力。
从“规模冲动”到“质量求生”的艰难转身
紫金银行并非未察觉到粗放式扩张可能存在的风险。自2023年开始，该行推出了“以零售业务为基石、以科技创新为动力、以人才建设为保障”的新战略，旨在将信贷资金更多地投向小微企业、农业和农村、社区金融服务领域，同时通过与互联网平台的协作，迅速扩大资产管理规模。
然而，零售业务的“薄利多销”模式对运营效率及风控精度有着极高的要求。紫金银行在信用社时代沿用的“人海战术”和“经验风控”方法，在数字化和合规化的潮流中显得力不从心。
以此次因“违反信用信息采集规定”而受罚的案例来看，紫金银行普惠金融部门曾以“简化流程”为幌子，将部分征信查询的权限转移至支行客户经理的手机端。然而，由于授权文件缺失、查询目的不明确，这一做法在监管部门的现场检查中被当场发现。最终，该行不仅面临了10万元的个人罚款，还遭受了全行240万元的机构罚款，形成了“双罚”的严重后果。
更深层次的矛盾体现在，支撑紫金银行崛起的“熟人经济”客户群体正逐渐减少。南京及其周边地带近几年来新设立了8家全国性的股份制银行分支行、12家获准经营消费金融业务的机构以及众多持牌小额贷款公司。与此同时，线上流量入口被大型银行和互联网企业所分割。紫金银行的线下营业网点平均每日客流量在过去三年里下降了35%。然而，客户经理负责的客户数量却从不到200户猛增到600户以上，这种情况下，合规操作仅流于形式，潜在的风险因此被放大。
同时，为了保持业务规模，该行对公贷款的比重依然保持在30%以上，然而，制造业和批发零售业等传统客户的经济状况出现下滑，这直接导致2024年末，逾期90天以上的贷款余额增长了18%。这种情况下，对公贷款和零售业务的风险同时显现，使得在资本补充和利润保留之间寻求平衡变得更加困难。
紫金银行所遭遇的困境并非个例。在江苏、浙江、广东等经济较为繁荣的省份，县域内的农村商业银行和城市商业银行普遍遭受着“大型银行下沉、监管力度提升”的双重压力。自2025年起，中国人民银行和金监总局对地方金融机构的处罚力度明显加大，开出的百万级罚单数量已超过300张。这些处罚原因也从过去的信贷违规、票据套利等问题，延伸到了数据管理、个人信息保护、反洗钱、支付结算等多个更为细致的领域。监管部门实施“穿透式”审查和“双罚制”的普遍应用，迫使中小银行必须重新评估“规模”、“效益”与“风险”三者之间的不可调和关系。
紫金银行在收到罚单之后，即将迎来一场关键的“压力测试”，这场测试恰逢其2025年中期业绩发布。管理层能否提供一份详尽的合规整改方案、资本补充的具体措施以及风险控制目标的执行计划，这一结果将直接关系到评级机构对其未来展望的评估和调整。
